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실손의료보험 가입자가 알아둘 필수 정보 첫 번째는 보험 가입시점이다.
1. 중복가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장
실손의료보험은 가입자가 실제 부담한 의료비만을 보장하는 보험상품이다. 따라서 두 개 이상의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수 없다.
만약 가입자가 두 개의 실손의료보험에 가입한 경우에는 실제 부담한 의료비 범위 내에서 두 보험회사가 보험금을 나누어 지급(비례분담)한다.
예를 들어, 보장한도가 5000만 원(자기 부담비율 20%)인 실손의료보험을 두 회사에서 따로 가입했는데 실제 부담한 입원의료비가 1,500만 원인 경우 두 보험회사로부터 각각 600만 원씩 받게 된다.
결국 가입자가 여러 개의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 넘는 보험금을 받을 수 없고 보험료만 이중으로 부담하게 된다. 이러한 사실을 모르고 여러 개의 실손의료보험에 가입했다가 나중에서야 보험료 손실을 후회하는 소비자가 생기게 된다. 따라서, 중복가입 여부는 실손의료보험 가입 시 가장 먼저 확인할 사항이다.
2. 중복가입시 보장한도가 확대되는 효과
실손의료보험은 실제 부담한 의료비에 대해 입원의료비는 최대 5,000만 원, 통원의료비는 최대 30만 원 범위 내에서 본인이 가입한 상품의 보장한도까지 보험금이 지급된다.
두 개의 실손의료보험에 중복가입할 경우, 보험금을 두 배로 받는 것이 아니고 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받고 보장한도는 늘어나게 된다.
예를 들어, 다음 표에서 보는 바와 같이 상급종합병원에서 MRI 촬영 등으로 실제 부담한 통원의료비가 50만 원인 경우, 실손의료보험을 하나만 가입한 ㅁ 씨는 보장한도인 30만 원을 보험금으로 받을 수 있으나,
실손의료보험 두 개를 각각 하나씩 가입한 ㄴ 씨는 보장한도가 60만 원으로 늘어나 40만 원을 보험금으로 받을 수 있다.
① A씨 (하나만 가입)
| 통원의료비 | 통원보장한도 | 보험금 수령액 |
| 50만원 | 30만원 | 30만원* |
*통원의료비 50만 원에서 자기 부담금(2만 원과 의료비 20%중 큰 금액=10만 원)을 차감한 금액은 40만 원이나 보장한도 내에서 지급받으므로 30만 원 수령함.
②B 씨 (두 개 가입)
| 통원의료비 | 통원보장한도 | 자기부담금 | 보험금 수령액 |
| 50만원 | 60만원 A사 30만원/B사 30만원 |
10만원 (50만원의 20%) |
40만원 A사 20만원/B사 20만원 |
따라서, 고가의 MRI·CT촬영 등을 자주 이용하여 의료비 부담이 커서 실손의료보험의 보장한도를 늘리고자 하는 사람은 예외적으로 실손의료보험에 중복가입할 수 있다.
이러한 예외적인 경우가 아니라면 실손의료보험은 중복가입해도 보험금을 두 배로 받는 것이 아니기 때문에 중복가입을 하지 않는 것이 유리하다. 자신의 특수한 사정으로 실손의료보험에 자발적으로 중복가입하고자 할 경우에는 가입 시 중복가입의사를 명확히 밝히고 중복가입동의서에 서명해야 한다. 보험회사나 설계사 말만 듣고 중복가입 시 동의서 내용을 확인하지 않고 서명하게 되면 비례분담 등에 대한 설명을 들은 것으로 추정되어 향후 분쟁발생 시 피해를 볼 수 있으니 유의해야 한다.
3. 성형수술비나 간병비 등은 비보장
실손의료보험이 모든 의료비를 보장하는 것은 아니다. 성형수술과 같이 외모개선 목적의 의료비, 간병비, 건강검진, 예방접종, 의사의 진료 없이 구입하는 의약품*과 의약외품**과 관련하여 소요된 비용 등은 실손의료보험에서 보장하지 않는다.
따라서, 실손의료보험 가입시 보장하지 않는 사항을 알아둘 필요가 있다.
*흉터치료 연고, 잇몸약과 같이 의사진단서 없이 약국에서 구입하는 의약품
**의약품에 해당하지 않는 보습제, 자외선 차단제 등
4. 다수의 보장성보험을 가입했다면 단독형 실손의료보험이 유리
실손의료보험은 실손의료보험만으로 구성된 "단독형 상품"과 다른 주계약(사망, 후유장애 등)에 특약으로 부가되는 "특약형 상품"이 있다.
단독형은 실손의료비 이외 다른 보장 부분이 없는 만큼 다음 표에서 보는 바와 같이 특약형에 비해 보험료가 훨씬 저렴하다. 따라서, 이미 암보험, 종신보험 등 다수의 보장성 보험에 가입하고 있는 사람은 보험료 부담측면에서 단독형 상품에 가입하는 것이 유리할 수 있다.
단독형 상품과 특약형 상품 보험료 비교(예시)
남자 40세 기준(단위: 원)
| 구분 | 단독형 | 특약형(예시1) | 특약형(예시 2) | 특약형(예시 3) |
| 월보험료 | 17,778 | 50,098 | 71,230 | 100,574 |
예시 1) 실손의료보험 특약+상해사망 및 고도후유장해, 질병사망 및 고도후유장해
예시 2) 실손의료보험 특약+상해사망 및 고도후유장해, 질병사망 및 고도후유장해, 암진단비
예시 3) 실손의료보험 특약+상해사망 및 고도후유장해, 질병사망 및 고도후유장해, 암진단비, 뇌출혈 진단비, 급성심근경색증 진단비, 깁스치료비, 골절진단비, 5대 골절 진단비, 질병·상해입원일당, 질병·상해중환자실 입원일당, 암 직접치료 입원일당, 입원수술비, 통원수술비
5. 보장내용은 동일하지만 보험회사별로 보험료는 상이
실손의료보험은 어느 보험회사에 가입하든지 보장내용은 동일하다. 그러나 다음 표에서 보는 바와 같이 보험료는 보험회사에 따라 월 16,447원에서 23,170원(여자 40세 기준)까지 차이가 난다. 따라서 실손의료보험을 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 회사별로 비교해 보고 가입하는 것이 좋다.
보험료를 비교해볼 수 있는 가장 쉬운 방법은 금융소비자정보포털 사이트 <파인(FINE)>에 들어가 "보험다모아"코너를 이용하는 것이다. <파인>은 보험료 비교뿐만 아니라 일상적인 금융생활에 필요한 모든 정보를 제공하는 유용한 사이트이기에 현명한 소비자라면 파인을 수시로 활용할 필요가 있다.
| 보험회사 | 상품명 | 월보험료 | 가입나이 | |
| 남자 | 여자 | |||
| A손해보험 | 실손의료보험 | 13,427원 | 16,447원 | 0~65세 |
| B생명보험 | 실손의료보험 | 13,750원 | 18,360원 | 0~65세 |
| C손해보험 | 실손의료보험 | 13,808원 | 17,464원 | 0~70세 |
| D생명보험 | 실손의료보험 | 18,260원 | 23,170월 | 0~70세 |
소비자의 가입조건에 따라 실제 보험료는 달라질 수 있음.
6. 인터넷으로 가입하면 보험료가 더 저렴
보험다모아 또는 보험회사 홈페이지 등을 통해 온라인으로 가입하는 경우 모집수수료 등이 적어 설계사 등 대면채널을 통해 가입할 때보다 보험료가 저렴하다.
7. 고령자의 경우 노후실손의료보험을 활용
가입연령 제한으로 일반 실손의료보험 가입이 어렵거나 은퇴 후 보험료를 내는 것이 부담스러운 고령자는 노후실손의료보험 가입을 고려할 필요가 있다. 노후실손의료보험은 가입나이가 50~75세 또는 80세인 경우에도 심사를 거쳐 가입이 가능하다.
8. 매년 보험료 갱신하고 15년마다 보장내용 변경
단독형 실손의료보험은 2013년 1월부터 매년 보험료가 갱신되거나 15년마다 재가입하는 형태로 판매되었다. 실손의료보험은 통상 가입자의 나이가 많아질수록 그리고 손해율이 높아질수록 보험료가 올라간다. 그리고 15년마다 재가입 절차를 거쳐야 하는데, 2013년 4월 보험료 갱신주기 또는 보장내용 변경주기 15년으로 단일화되었기 때문에 그 이전에 가입한 경우에는 갱신주기가 1년/3년/5년/비갱신 등으로 다양하며 보장내용도 만기까지 그대로 유지된다.
연령증가에 따른 월보험료 변동*(예시)
급여 90%/비급여 80% 보장상품 기준(단위:원)
| 보험나이 | 40세 | 50세 | 60세 | 65세 |
| 남자 | 17,778 | 27,450 | 42,718 | 49,684 |
| 여자 | 24,080 | 41,270 | 50,662 | 55,427 |
* 연령증가의 경우(향후 위험률 변동 등에 따라 갱신 시 실제 보험료는 달라질 수 있음.)
☞손해율:가입자에게 지급된 보험금을 위험보장을 위한 보험료로 나눈 비율
☞갱신보험료:연령증가와 손해율 증가 등을 반영하여 갱신 시 가입자에게 새로 적용되는 보험료
