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신용카드 선택 시 고려해야 할 사항에 대해 알아보도록 하겠다.
1. 본인의 지출성향
금융감독원이 파악한 바로는 19개 카드사가 약 1만여 개 이상의 카드상품을 내놓고 있을 만큼, 다양한 종류의 신용카드와 체크카드가 발급되고 있다. 그리고 이들 카드들은 각기 다른 무이자 할부혜택과 카드포인트와 제휴할인 등 부가서비스를 제공하고 있다. 따라서 카드사가 제공하는 혜택과 서비스를 최대한 활용하기 위해서는 무엇보다도 자신의 지출(소비) 성향을 꼼꼼히 따져보고 카드를 선택할 필요가 있다. 즉, 자신이 가장 많이 지출하는 업종이나 항목 및 분야에 무이자 할부혜택과 부가서비스를 많이 부여하는 카드를 선택하는 것이 유리하다. 예를 들어 본인이 인터넷 쇼핑몰을 주로 이용하는 소비자라면 해당 인터넷 쇼핑몰 제휴카드를 발급받아 해당 쇼핑몰 이용 금액에 대한 할인서비스를 제공받는 것이 좋을 것이다. 또한, 국내외 여행 시 항공편을 많이 이용하는 소비자라면 항공사 제휴 마일리지 카드를 발급받아 신용카드 이용금액을 항공사 마일리지로 적립하여 추후 항공권 구매 시 이를 활용할 수 있을 것이다.
2. 본인의 월평균 지출 규모
카드상품별로 제공하는 무이자 할부혜택이나 부가서비스를 받기 위해서는 전월 사용금액이 일정액 이상이 되어야 하는 등 일정한 조건을 충족해야 하는 경우가 많다. 본인의 소득과 이에 따른 월평균 지출규모를 감안하지 않고 본인이 원하는 종류의 부가서비스 혜택에만 매달려 여러 장의 카드를 발급받을 경우 그만큼 실적조건을 채우기 어렵게 되고 이들 부가서비스 혜택 등을 받지 못하는 결과를 가져올 수 있다. 따라서 카드를 새로 발급받을 때는 본인의 지출규모를 감안할 필요가 있다.
3. 소득공제 VS 부가서비스
본인이 주로 사용하는 카드를 선택할 때는 "소득공제" 혜택에 주안점을 둘지, 아니면 "포인트 등 부가서비스"에 주안점을 둘지를 고려할 필요가 있다. 왜냐하면, 체크카드는 신용카드에 비해 연말정산 시 돌려받을 수 있는 소득공제 혜택이 더 큰 반면*, 대체적으로 카드사에서 제공하는 부가서비스 혜택은 적기 때문이다.
*체크카드의 소득공제율은 30%로 신용카드 소득공제율 15%의 2배
따라서 소득공제에 중점을 두는 소비자라면 체크카드를, 부가서비스에 중점을 두는 소비자라면 신용카드를 선택하는 것이 유리하다.
최근에는 카드사들이 체크카드에도 웬만한 신용카드 못지 않은 부가서비스를 제공하는 상품을 내놓는 경우도 있기 때문에 체크카드 부가서비스 혜택을 꼼꼼하게 잘 살펴보는 게 좋다.
4. 편의성 VS 안전성
카드를 여러 장 보유할 경우 사용처에 따라 무료입장이나 할인 혜택 등 편의성이 있는 반면, 제대로 관리하지 못할 경우 분실 도난에 따른 위험성이 커질 수 있다. 따라서, 이미 여러 장의 카드를 보유하고 있는 경우에는 편의성뿐만 아니라 안전성 측면도 고려하여 카드를 만들 필요가 있으며, 필요 이상으로 많은 카드를 발급받게 되면 계획적인 소비지출이 어려워질 수 있으므로 주의해야 한다. 한편, 여러 장의 실물카드 소지에 따른 불편을 생각한다면 모바일 카드를 발급받는 것도 하나의 방법이 될 수 있지만, 이 경우에도 편의성과 휴대폰 분실 시 감수해야 할 안전성을 생각해야 한다. 모바일 카드는 카드사마다 발급 및 이용방법이나 결제방식에 조금씩 차이가 있으므로 카드사 홈페이지 또는 콜센터 등을 통해 미리 알아보는 것이 좋다.
5. 연회비 부담
연회비는 카드사가 카드발급 및 배송, 회원관리, 부가서비스 제공 비용 등에 충당하기 위해 매년 일정액을 부과하는것으로 카드에 탑재되는 부가서비스가 많거나 고가일수록 연회비 부담도 커진다.
한 해 동안의 이용 실적 등을 감안하여 그 다음해에 연회비가 면제되거나 새롭게 부과될 수 있다. 따라서 연회비가 비싼 카드를 발급받을 경우에는 연회비 부담과 부가서비스 활용 가능성을 충분히 감안한 후 선택할 필요가 있다. 한편, 이미 해외겸용 카드를 보유하고 있거나 해외에서 카드를 이용할 계획이 없는 경우에는 해외겸용카드보다는 연회비가 저렴한 국내전용 카드를 선택하는 것이 유리하다. 국내전용카드가 해외겸용카드보다 2,000~5,000원 정도 저렴하다.
6. 상품안내장의 이용조건 확인
카드사들이 사용실적을 기준으로 부가서비스를 제공하는 경우에도 일정한 경우에는 이용실적에서 제외하는 등 여러 조건을 다는 경우가 많다.
·포인트 적립 제외대상 예시: 대학등록금, 무이자할부, 선불카드 충전금액 등
·전월실적 제외 문구 예시: (청구) 할인받은 해당 매출 건 전체
·통합 할인한도 예시: 전월 실적 60만 원 이상시 식당 이용금액 20% 할인, 마트 결제금액 15% 할인 (월 통합 할인한도 2만 원)
일반적으로 카드사들은 부가서비스 혜택 위주로 카드상품을 홍보하기 때문에 카드를 선택하기 전에 상품안내장 등에 기술된 부가서비스 이용조건을 읽어볼 필요가 있다. 특히 포인트 적립 및 전월실적 제외 대상, 통합 할인한도 등을 꼼꼼히 살펴보기 바란다.
