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금융감독원이 알려주는 신용등급 올리기 노하우 중에서 개인신용평가에 긍정적 반영요소와 부정적 반영요소를 알아보고, 신용등급과 관련된 오해 10가지를 올바로 이해해 본다.
긍정적 반영요소
①대출금 상환이력
대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융 소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용 평가 시 긍정적 정보로 반영된다.
②신용카드 사용금액 및 기간
적절한 금액을 신용카드와 체크카드로 결제하고 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영된다. 아울러, 신용카드를 연체 없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있다.
③ 연체상환 및 연체상환 후 경과기간
연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라간다. 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만, 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복된다. 만일 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급 회복에 유리하다.
④통신 및 공공요금 성실 납부 실적
통신 및 공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있다. 특히 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰 요금 등 통신 공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 될 수 있다.
부정적 반영요소
①대출금 연체
대출금 연체는 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소이다. 10만 원 이상의 금액을 5 영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있으며, 연체 기간이 길어질수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영된다.
②신규 대출 및 대출건수 증가
일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있다. 또한 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커질 수 있다.
③제2 금융권 대출
신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부 업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있다.
④과도한 현금서비스 이용
현금서비스(단기카드대출)를 일정기간 일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있다. 과거 데이터에 대한 통계적 분석 결과 현금 서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문이다.
신용등급 관련 10가지 오해와 진실
①신용등급 조회만 해도 등급이 떨어진다?
과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있으나 2011년 10월부터는 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않는다. 다만, 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여 시 활용될 수 있으며, 단기간 내 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지목적으로 활용될 수 있다.
②소득이나 재산이 많으면 신용등급이 높다?
신용등급은 소비자가 대출이나 신용카드 등 금융거래시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단하고 있다. 따라서 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급은 낮을 수 있다.
③신용카드 많이 발급하면 신용등급이 떨어진다?
신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관하다. 좋은 신용등급을 받기 위해서는 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용하여 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요하다.
④연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?
연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않는다. 다만, 연체상환 후 추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복된다.
⑤대출 등 금융거래 없으면 높은 신용등급을 받을 수 있다?
카드사용이나 대출 등 금융거래가 전혀 없는 대학생과 사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하여 통상 중간등급인 4-6등급을 받는다.
⑥신용조회회사의 신용등급은 동일하다?
신용조회회사(CB)별로 수집하는 정보의 범위와 보유량 및 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 상이하기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용등급이 다를 수 있다.
⑦은행연체는 신용등급 하락이 없다?
은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액이나 연체기간에 따라서 신용평가시 불이익을 받게 된다.
⑧휴대폰 요금을 연체하면 신용평점 하락한다?
휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않는다. 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있다.
⑨대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?
신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을 결정하고 있다.
⑩자신의 신용등급 확인시 비용이 든다?
자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사에서 운영하는 사이트*에 접속하여 4개월에 한 번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인할 수 있으며, 3회를 초과할 경우에만 신용조회회사에 일정비용을 지불하고 신용등급을 조회할 수 있다.
*나이스: 나이스 지키미
KCB: 올크레디트
SCI신용평가정보: 사이렌 24
