금융꿀팁 35- 보험가입 전 필수 체크포인트 5가지

금융감독원이 알려주는 보험가입 전 필수 체크포인트 5가지가 무엇인지 알아보도록 한다. 

 

1. 계약을 장기간 유지할 가능성

보험상품은 미래의 예측하기 어려운 위험에 대비하기 위한 위험보장과 노후의 안정적인 생활을 위한 자금(연금수령) 마련 등을 주목적으로 하는 금융상품이다. 따라서 단기간에 목돈을 마련하거나 투자수익 창출 등을 목적으로 하는 예·적금이나 주식과 펀드 등 투자상품과는 근본적으로 다른 특성이 있다.

 

<금융상품별 비교>

구분	예·적금	펀드	보험상품
목적	재산증식	재산증식	워험보장 (사망, 연금, 상해 및 질병)
가입기간	단기	단기	장기(통상 20년 이상)
적립대상	납입원금	투자원금, 펀드수수료 등	납입보험료, 위험보험료, 사업비
원금보장	보장	비보장	보장(만기 유지) 단, 변액보험의 경우 최저보증옵션 가입시
투자위험도	낮음	높음	일반보험:낮음 변액보험:높음

 

특히, 보험상품은 장기간 유지를 전체로 하여  설계되었기 때문에 계약초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되는 등 불이익이 클 수 있으므로 상품설명서에서 해지환급금 예시에 관한 설명을 꼭 확인해야 한다. 

한편, 투자형 보험상품으로 판매되고 있는 변액보험은 보험과 펀드가 결합된 상품이지만, 이것 역시 보험상품이므로 초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되며, 보험료 적립금을 펀드에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정되므로 투자한 펀드의 수익률이 저조할 경우 중도해지 시 더 많은 원금 손실이 발생할 수 있다. 

따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 납입부담 등을 잘 따져보고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직하다. 그리고 원금보장을 원하는 경우에는 변액보험보다는 일반 저축성보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋다. 

 

2. 위험보장 VS 장기 목돈마련(연금수령)

보험상품은 크게 위험보장을 주 목적으로 하는 상품인 보장성보험과 목돈 마련이나 노후생활 대비 자금마련을 주목적으로 하는 저축성 보험으로 구분된다.

보장성보험은 보장범위 내의 보험사고 발생시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며(레버리지 효과), 만기 시에 환급받는 금액이 적거나 없는 경우(순수보장형)도 있다.

반면, 저축성보험은 납부하는 보험료의 대부분이 일정 이율 또는 자산운용 실적에 연동하여 만기시 환급받는 금액이 납입보험료보다 크나, 보장성보험에 비해 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고 사고보험금도 적을 수 있다. 

물론 위험보장과 장기저축을 결합한 하이브리드형 보험상품(예: 연금전환 특약이 부가된 종신보험)도 다수 판매되고 있으나, 일반적으로 보험료 부담이나 만기 시 수령금액 등을 종합적으로 감안할 때 자신의 보험가입목적에 맞춰 위험보장 상품과 장기저축성 상품을 각각 가입하는 것이 바람직하다.

 

3. 보험료

보험판매방송을 보면 "하루 커피 한 잔 아껴서 평생 보장이 가능한 보험상품에 가입하세요"라는 광고를 흔히 볼 수 있다. 이와 같이 매월 납입하는 보험료가 저렴하다고 하여 보험가입 전에 꼼꼼히 따져보는 것을 소홀히 하는 경우가 많다. 그러나 매월 납입하는 보험료가 저렴하더라도 수십 년 동안 보험료를 납입하게 되면 총보험료는 고급 승용차 1대 가격에 해당할 정도로 큰 금액이 된다. 따라서 고급 승용차 구입 시 가격을 꼼꼼히 비교해 보고 신중하게 구매하는 것과 같이 보험가입 시에도 보험료를 제대로 확인한 후 가입할 필요가 있다. 

보험상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류도 다양하지만, 설계사, TM(텔레마케터), 온라인 등 판매채널별로 보험료도 큰 차이가 있다.

보험상품별 보험료를 가장 쉽게 비교해 볼 수 있는 방법은 금융소비자 정보포털 「파인」을 활용하는 것이다. 인터넷 네이버나 다음 검색창에 '파인' 두 글자를 치면 검색할 수 있고, 파인에 들어가 보험다모아나 금융상품 한눈에 를 클릭하면 보험상품별 보험료와 보장범위 등 기초정보를 쉽게 얻을 수 있다.

 

4. 보장범위와 보험금 지급제한 사유

보험에 가입할 때 보험료만큼 중요한 고려사항이 보장범위와 보험금 지급제한 사유이다. 저렴한 보험료에만 현혹되어 보험에 가입했다가 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 있을 수 있기 때문에 보험가입 전에 해당 상품의 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 잘 살펴볼 필요가 있다.

특히, 보험상품은 약관에 따라 구체적인 내용이 결정되므로 약관을 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다. 다만, 약관은 내용이 방대하기 때문에 소비자가 알기 쉽게 설명되어 있는 상품설명서를 자세하게 확인하여 보장범위, 보험금 지급제한 사항 및 소비자의 권리와 의무사항 등을 충분히 숙지해야 한다. 이 과정에서 이해가 어려운 부분은 설계사 등으로부터 설명을 듣는 것도 좋다. 

 

5. 갱신형 VS 비갱신형

대부분의 보험상품에는 일정기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 갱신형과 한 번 가입하면 계약종료시까지 납입보험료가 동일한 비갱신형이 있다. 갱신형과 비갱신형 상품은 보험료 산정방식 등에서 차이가 크기 때문에 신중하게 선택해야 한다. 

갱신형 상품은 초기보험료는 저렴하지만 보험료가 일정기간마다 위험료 변동 및 연령 증가에 따라 보험료도 개신 되어 지속적으로 인상될 수 있다는 점을 감안해야 한다. 특히, 60세 이후에도 만기 시까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 퇴직 이후 고정적인 소득이 없는 경우 보험료 납입부담이 더욱 커지게 되고, 이로 인해 보험계약을 해지하게 되면 보장을 받지 못하게 된다. 따라서 보험료 예시표를 통해 가입당시 보험료뿐만 아니라 고령기에 부담해야 할 보험료 수준도 꼭 확인하고 보험가입 여부를 결정할 필요가 있다. 

이와 반대로 비갱신형은 초기 보험료는 비싸지만 만기까지 보험료가 가입시에 결정되므로 장기적으로는 저렴할 수 있다. 따라서 가입자의 나이와 상황에 따라 보험료를 절감하는 방향으로 상품을 선택하는 것이 바람직하다. 

 

<갱신형 VS 비갱신형 보험 비교>

구분	갱신형	비갱신형
보험기간 및 보험료 납입기간	일정주기(보통 3년과 5년) 단위로 갱신 보험 전 기간에 걸쳐 납입	상품별로 만기시까지(예: 100세 만기) 납입 또는 특정 기간 납입(예:10년, 20년)
적용요율1	갱신시점 요율	가입시점 요율
가입시 유리한 상품2	위험률이 감소하는 상품(예: 정기보험 등)	위험률이 증가하는 상품(예: 암보험 등)
장점	가입시 보험료 저렴	위험률이 증가하더라도 보험료 인상없음
단점	갱신시 보험료 인상 또는 일부담보 가입거절될 수 있음	고액의 보험료를 가입초기에 납부하므로 보험료수준이 높음

주: 1. 보험료 산출시 반영되는 위험률, 이자율, 사업비율

      2. 상품 예시는 현재 위험률 추세기준이며, 향후 위험률 추세변경에 따라 바뀔 수 있음.