금융꿀팁 88- 저축성 보험 가입시 유의사항

저축성 보험에 가입할 때 아래 사항들을 꼭 확인해 보시기 바란다.

 

1. 비용과 수수료 등 공제금액을 반드시 확인

많은 소비자들은 저축성보험에 가입할 경우 본인이 납입한 보험료 전액이 적립 또는 투자된다고 생각하지만, 사실은 그렇지 않다. 저축성보험의 경우 납입보험료 중에서 보험모집 등에 활용되는 비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험보험료 등이 차감된 금액*만이 적립 또는 투자되기 때문이다.

* 적립보험료는 통상 월 납입보험료의 85~95% 수준(보험상품마다 상이함)

 

이러한 비용과 수수료 등으로 인해 저축성보험은 은행의 예·적금과 달리 가입 초기(10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률*을 가질 수밖에 없으므로, 노후자금 마련 등을 위한 장기유지 계획이 아니라면 저축성보험은 적합하지 않을 수 있다. 

* 납입보험료 대비 만기 또는 해지 시점에 돌려받는 금액(환급금÷납입보험료 전액)

 

한편, 저축성보험의 각종 비용과 수수료 등은 보험가입시 제공되는 상품설명서 등의 공제금액 공시에 자세하게 기재되어 있으므로, 공제금액 공시를 통해 본인이 부담하는 비용과 수수료 등을 보험가입 전에 정확히 확인하고 저축성 보험 가입 여부를 결정하시기 바란다. 

 

《공제금액 공시(예시)》

 

(기준:가입금액 1천만원, 남자 40세, 기본보험료 월 20만 원)

구분	목적	시기	비용
보험괸계비용	계약체결비용	매월	·xx년 이내: 기본보험료의 xx.x% (xxx,xxx원)
	계약관리비용	매월	·납입기간 이내: 기본보험료의 xx.x% (xxx,xxx원) ·납입기간 이후: 기본보험료의 xx.x% (xxx,xxx원)
	위험보험료	매월	·기본보험료의 x.x~x.x% (xx,xxx~xx,xxx원)
보증비용	만기보험금 보증	매월	·적립금의 x.xx%(연 x.x%)
연금수령기간중 비용	연금수령기간중의 관리비용	연금 수령시	·연금연액의 x.x%

 

2. 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님

최근 저축성보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환* 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나 연금보험보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 많은데 이는 잘못된 사실이다. 

* 연금전환: 기존 보험(예:종신보험)의 해지환급금을 연금보험의 재원으로 하여 연금보험으로 전환하는 제도(통상 가입 7년 후 전환 가능)

 

종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 연금보험 등 저축성보험보다 비용과 수수료가 높아 노후자금 마련 등 저축목적에 적합하지 않기 때문이다. 

실제로, 종신보험에서 연금전환을 할 경우 전환 당시 종신보험의 해지환급금을 재원으로 연금을 지급받게 되는데, 종신보험의 해지환급금은 높은 비용과 수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높다. 

 

3. 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성 보험 가입을 고려

저축성보험은 은행의 예·적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입 초기에 해지할 경우 해지공제*로 인해 해지 환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있다. 

* 해지공제(해액공제): 보험계약 해지 시 보험회사가 보험계약자에게 지급할 환급금에서 보험모집인에게 이미 지급한 계약체결비용(모집 수당 등)을 공제하는 것 

 

그러나, 일부 보험회사는 해지공제가 없고 일반 저축성보험보다 비용과 수수료도 낮은 저축성보험을 주로 보험회사 홈페이지에서 온라인 전용상품으로 판매하고 있다. 이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의 95%~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있을 뿐만 아니라, 비용과 수수료 등 공제금액이 낮아 환급률도 높은 특징이 있다는 점을 저축성보험 가입 시 고려하시기 바란다. 

 

☞ 해지공제가 없는 저축성보험상품을 참고하시기 바란다.

 

4. 보험료 추가납입 활용 시 비용절감 가능

저축성보험의 비용을 줄일 수 있는 하나의 방법은 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가로 납입하는 보험료 추가납입 기능을 활용하는 것이다.

▸기본보험료: 보험계약 체결시 매월 계속 납입하기로 한 보험료 ▸추가납입보험료: 기본보험료 이외 보험기간 중에 추가로 납입하는 보험료

 

추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 계약체결비용*이 부과되지 않으므로 기본보험료만으로 보험료를 납입하는 것보다 기본보험료+추가납입보험료로 납입할 경우 계약체결비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고 더욱 높은 환급률을 기대할 수 있다. 

* 계약체결비용은 보험계약자가 납입하는 비용 중 가장 높은 비중을 차지하며, 일반적으로 보험료 비례 형태로 부과 

 

기본보험료와 마찬가지로 추가납입보험료도 은행 등 금융기관 자동이체를 통해 납입이 가능한 경우가 많으므로 매월 정기적으로 추가납입보험료를 납입하고자 하는 경우에는 보험회사에 자동이체 납입 신청을 고려하시기 바란다. 

 

《추가납입보험료 활용 사례(예시)》

구분	기본보험료(30만원)	기본보험료(10만원) + 추가납입보험료(20만원)
부담 비용(월)	기본보험료(30만원) × 총비용(8%) = 2.4만원	기본보험료(10만원) × 총비용(8%) + 추가납입보험료(20만원) × 총비용(3%) = 1.4만원

주1) 계약체결비용: 영업보험료의 5%, 계약관리비용: 영업보험료의 3%만 존재한다고 가정

주2) 월납보험료 30만 원으로 가정 

 

5. 보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용

저축성보험 가입 시 어려운 점은 수많은 저축성보험 중 나에게 맞는 적합한 상품을 선택하는 것이다. 이러한 고민을 덜 수 있는 좋은 방법은 바로 보험다모아 또는 생명보험협회 상품비교공시 기능을 활용하는 것이다.

 

☆ 보험다모아 보러 가기 

온라인 보험슈퍼마켓

 

 

☆ 생명보험협회 공시실 바로가기 

생명보험협회 공시실

 

저축성보험을 선택할 때 많은 요소를 고려해야 하지만, 가장 중요한 부분은 바로 납입보험료 대비 만기(해지) 시 돌려받게 되는 금액, 비용과 수수료 등 공제금액과 적립이율 등이다. 

 

보험다모아의 경우 전 보험회사의 저축성보험이 공시되는 것은 아니지만, 환급률이 높고 비용과 수수료가 저렴한 많은 저축성보험을 비교하고 바로 가입할 수 있는 기능을 제공하고 있다. 특히, 해지공제가 없는 온라인 저축성보험도 비교상품으로 포함되어 있어 손쉬운 조회가 가능하다. 

 

또한, 생명보험협회의 상품비교공시는 전 생명보험회사의 저축성보험에 대한 보험료, 공시이율, 비용과 수수료 등 공제금액을 한눈에 비교하고 조회할 수 있는 기능을 제공하고 있다.