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법령 및 계약상 연령을 만 나이로 통일하는 「민법」과 「행정기본법」 기본안이 23년 6월 28일부터 시행 중이다. 사람의 생명과 신체와 관련한 보험사고를 다루는 보험상품의 경우 만 나이와 별도로 생소한 보험나이를 적용하고 있어 이에 대한 개념과 유의사항을 정리해보고자 한다.
1. 보험나이 개념
보험나이는 계약일 현재 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상의 끝수는 1년으로 하여 계산하며, 이후 매년 계약 해당일(최초계약일로부터 1년마다 돌아오는 날)에 나이가 증가하는 것으로 간주하는 개념이다.
보험나이 계산 예시
생년월일 1983년 3월 1일, 계약일 2023년 1월 1일
→ 2023년 1월 1일 - 1983년 3월 1일= 39년 10개월 ☞ 가입당시 보험나이는 40세
상기 보험나이 계산기준은 생명보험, 질병·상해보험(손해보험), 실손보험 표준약관에서 정하고 있다.
- 단, 법규에서 나이를 특정*하거나, 개별약관에서 나이를 별도로 정하는 경우 등은 보험나이를 적용하지 않고 그에 따른다.
* 예시- 15세 미만자의 사망을 보험사고로 한 보험계약은 무효(상법 제732조)
2. 보험나이 활용
생명보험 및 장기손해보험에서 적용되는 보험나이는 보험료 산출, 가입나이 계산(가입가능 여부 판단) 및 만기시점 확정 등에 활용되고 있다.
| 구분 | 만나이 | 보험나이 | 보험계약 적용 |
| 보험료 | 39세 | 40세 | 만나이는 39세이나 보험료는 보험나이인 40세 기준으로 산출 |
| 가입나이 | 39세 | 40세 | 가입나이 40~80세- 보험나이 40세이므로 가입 가능 |
| 만기 | 79세 | 80세 | 80세 만기- 만나이가 아닌 보험나이로 80세되는 계약해당일까지 보장(보험기간은 통상 계약일로부터 연단위로 증가) |
3. 보험가입 시 유의사항
1) 일반적으로 나이가 증가할수록 질병과 사고 발생확률이 높아져 보험료가 비싸지므로, 만 나이 기준으로 6개월이 경과하기 전(즉, 보험나이가 1세 증가하기 전)에 가입하는 것이 유리하다.
예시- 만 39세 6개월 미만(보험나이 39세)보다 만 39세 6개월 이후(보험나이 40세) 시점 가입 시 보험료 약 1.9% 상승(남자 40세, A사 종신보험 기준)
(기준: 남자 83년 3월 1일 출생, 20년 납, 월납, 가입금액 1억 원)
| 구분 | 보험나이 39세(22.8.1 가입시) | 보험나이 40세(23.1.1 가입시) |
| 월보험료 | 266,000원 | 271,000원(1.1% 인상) |
| 총납입보험료 | 6,384만원 | 6,504만원(120만원 인상) |
2) 가입나이 제한이 있는 경우 보험나이 기준으로 상한 연령 경과 전 또는 하한 연령 도달 이후 가입한다.
예시- 가입나이가 0~30세인 어린이 보험의 경우, 만 30세(만 31세 도달 전날까지)가 아닌 만 30세 6개월 미만인 사람까지만 가입 가능
3) 나이를 기준으로 만기가 정해져 있는 경우 만기일은 만기로 표시된 보험나이에 도달하는 마지막 계약 해당일을 의미한다.
예시- 1983.3.1. 출생자가 2023.1.1(보험나이 40세)에 가입한 80세 만기 상품의 만기일은 계약 해당일인 2063.1.1.이며, 출생일 기준으로 환산한 보험나이 80세 마지막날(만 80세 6개월 전날)인 2063.8.31일이 아님에 유의
4) 청약 시 나이를 잘못 기재한 경우 보험계약을 해지하지 않고 나이를 정정할 수 있다. 이때 보험료를 추가로 납입하거나 반환하는 금액이 발생할 수 있다.
예시- 보험나이로 40세인 남성(월 271,000원)이 A사 종신보험 청약 시 39세로 잘못 기재하여 보험료를 월 266,000원씩 납입하고 20년 시점에 나이를 정정할 경우
☞ ①1,062,000원을 추가로 납입하여 계약을 유지하거나
②별도 정산 없이 가입금액을 약 1.8% 감액(1억 원 → 9,819만 원) 가능
