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신입사원 같은 사회 초년생은 경제활동을 시작하며 다양한 금융상품을 접하게 되므로 보다 꼼꼼하게 살펴보고 가입할 필요가 있다. 특히 20~30대의 경우 22년 금융감독원에 접수된 전체 보험상품 불완전판매 민원(9,008건)의 절반(4,461건, 49.5%)을 차지하는 등 유의해야 할 점들이 있어 사회초년생에게 유익한 보험상품 정보를 안내해 드린다.
《사회초년생에게 유익한 금융상품 정보 핵심요약》
1) 보험상품은 본인의 소득 수준과 가입 목적 등을 충분히 고려하여 가입한다.
2) 저축성보험은 비과세혜택을 받을 수 있지만, 계약체결비용 등이 공제된다는 점을 유의한다.
3) 만기환급금이 없는 순수보장성보험에 가입하면 보장은 동일하고 보험료는 저렴하다.
4) 무·저해지형 보험상품은 보험료가 저렴하지만, 중도해지 시 해약환급금이 없거나 적다.
5) 사망보장이 필요하다면, 종신보험보다 정기보험이 훨씬 저렴하다.
6) 자동차보험은 모바일로 가입하면 보험료가 저렴하다.
7) 실손의료보험 등 실제 손해를 보장하는 보험은 2개 이상 가입하더라도 중복보장되지 않는다.
8) 보험상품 가입 시 보험약관과 상품설명서 등을 통해 보장내용 등을 꼼꼼히 확인하고 가입한다.
사회초년생에게 유익한 금융상품 정보
1. 보험상품은 본인의 소득 수준과 가입목적 등을 충분히 고려하여 가입한다
▸보험상품은 지인 등의 추천에 의존하는 것보다 본인의 소득 수준, 가입목적과 기존 보험 가입내역 등을 종합적으로 고려하여 스스로 보험가입 여부를 결정할 필요가 있다.
- 본인 소득에 비해 보험료가 너무 부담스럽지 않은지, 장기간 보험계약을 유지할 수 있는지 등을 잘 살펴보고 가입해야 한다.
- 질병과 상해 등으로 인한 치료비가 필요한 경우에는 보장성 보험(실손의료보험 등), 연금 등 노후자금이 필요한 경우에는 저축성보험(연금보험 등)을 선택하는 등 가입목적을 꼭 고려하시기 바란다.
※ 금융소비자포털 「파인」에서 금융상품비교, 계약유지·관리 등 금융상품 거래단계별 핵심정보 확인 가능
2. 저축성 보험은 비과세혜택을 받을 수 있지만, 계약체결비용 등이 공제된다는 점을 유의한다
저축성 보험은 비과세혜택*을 받을 수 있지만, 예금·적금 등 금융상품과 달리 납입한 보험료 전액이 아닌 계약체결비용 등을 공제한 금액이 적립되므로 중도해지 시 원금손실이 발생할 수 있다.
* 비과세요건 충족(10년 이상 유지 등) 시 이자소득세가 면제되며, 구체적인 내용은 소득세법(§16) 참고 필요
3. 만기환급금이 없는 순수보장성 보험에 가입하면 보장은 동일하고 보험료는 저렴하다
질병이나 상해 등 위험을 보장하는 보장성 보험은 만기 시 기납입보험료 등을 돌려주는 만기환급형보다 만기환급금이 없는 순수보장성보험의 보험료가 저렴*하다.
* 30세 남자, 20년 납, 80세 만기 상해보험(A사): 만기환급형(3.2만 원) 대비 순수보장성(2.0만 원) 보험료가 38.8% 저렴함
4. 무·저해지형 보험상품은 보험료가 저렴하지만, 중도해지 시 해약환급금이 없거나 적다
▸무·저해지형 보험상품은 일반상품보다 보험료가 저렴*하지만, 납입기간 중 계약을 해지할 경우 해약환급금이 없거나(무해지형), 적을(저해지형) 수 있으니, 무·저해지형 보험상품에 가입할 경우에는 상품설명서 등에 기재된 동일한 보장의 일반상품과 보험료 및 해약환급금 등을 비교하시기 바란다.
* 30세 남자, 20년 납, 100세 만기 종합건강보험(B사): 일반상품(7.9만 원) 대비 무해지형(5.4만 원) 보험료가 31.9% 저렴함
5. 사망보장이 필요하다면, 종신보험보다 정기보험이 훨씬 저렴하다
▸종신 보험과 정기 보험 같은 사망보험은 향후 사망 시 배우자, 자녀 등 가족의 생계유지 등을 위해 사망보험금을 지급하는 보험상품이다.
- 신입사원과 같이 소득이 적고, 결혼비용이나 주택자금 등 목돈마련이 필요한 사회초년생에게는 사망보험의 비싼 보험료가 경제적으로 큰 부담이 될 수 있다.
- 사망 보장이 필요하다면 평생 동안 보장하는 종신보험보다 일정기간까지만 보장하는 정기보험이 훨씬 저렴*하다.
* 30세 남자, 20년 납, 1억 원(C사): 종신보험(22.8만 원) 대비 정기보험(10.3만 원, 80세 만기) 보험료가 54.6% 저렴함
6. 자동차보험은 모바일로 가입하면 보험료가 저렴하다
▸자동차보험은 차량소유자라면 반드시 가입해야 하는 보험으로 보장내용은 유사한 반면, 보험료는 정기적으로 변동하므로, 보험다모아 등을 통해 회사별 보험료를 꼼꼼히 비교할 필요가 있고 모바일 등 비대면채널을 통해 가입할 경우 사업비가 일부 절감되어 저렴한 보험료*로 가입할 수 있다.
* 통상 대면채널 대비 평균 17% 저렴함(23.4.3. 보도자료 「2022년 자동차보험 사업실적 기준」)
☆ 회사별 보험료 한 눈에 비교
7. 실손의료보험 등 실제 손해를 보장하는 보험은 2개 이상 가입하더라도 중복보장되지 않는다
실손의료보험, 변호사 선임비용 등 비용손해(실손)를 보장하는 보험은 2개 이상 가입하더라도 실제 부담한 비용을 초과하여 중복보장되지 않는다.
8. 보험상품 가입시 보험약관과 상품 설명서 등을 통해 보장내용 등을 꼼꼼히 확인하고 가입한다
▸보험상품은 일반적으로 장기간 보험료를 납입해야 하고, 중도해지 시 손실발생 가능성이 있으므로 보장내용과 유의사항 등을 꼼꼼히 확인하고 신중하게 가입해야 한다.
- 보험회사는 보험계약 체결 시 보험계약자에게 보장내용과 유의사항 등을 확인할 수 있는 보험약관과 상품설명서 등을 제공하고 있으므로 자세히 읽어보고 가입해야 한다.
